育儿优先，买车、换房慢慢来

Kelly，29岁，目前是“准妈妈”，预产期在今年年底。因为工作不稳定，一年内可能会没有收入。老公月收入9500元。目前家庭总资产22万元，其中有6万元购买了银行理财产品，年末到期；15万元定期存款和1万元活期存款。现每月固定开支为5000元。Kelly家庭目前还拥有一套无贷款的住房。为了能够给宝宝一个优越的生长环境，Kelly在一年内打算买车(目标车价在6万元左右)，三年后打算换房。不过Kelly也常听朋友说买车不难养车难，再加上年底宝宝就要出生，Kelly有点担心财务上是否能够支撑这些目标的实现，不知从何做起。理财分析及建议Kelly和不少准妈妈一样，期盼宝宝的出生，并希望能够给宝宝一个优越的生长环境。买车、换房，为的就是提供给孩子比较好的生活条件。相对换房而言，买车这个目标更容易实现。因为买车的成本远低于买房。一般情况下，随着孩子逐渐长大，父母才会开始考虑改善住房环境，例如置换更大的住房或对口重点学校的楼盘等。但是，如果一个家庭在孩子出生后就急着买车，对家庭财务来说是种压力，因为宝宝刚出生会给家庭带来较多开支，在日常开支没有完全稳定下来的时候，又支出一大笔费用买车，小家庭突然进入持续大开支阶段，难免捉襟见肘。Kelly需要冷静筹划，稳妥安排两方面的财务需求。正如之前提到的，买车、养儿都是不小的开支，若同时面临这两大问题时，如何才能在财务上做到两全齐美？对于一个家庭来说，抚养孩子除了增加了家庭日常开销之外，很重要的就是为孩子提早准备未来教育费用，虽然九年制义务教育能为父母们节省不少费用，但父母们常常会希望自己的孩子就读国际学校或是出国留学，这些费用都是需要积累的。因此，提早为孩子多准备教育金是合理的。那么买车呢？正所谓买车不难养车难。先来算算买车与养车的费用，举个例子：买一辆宝马需花40万元，但并不是每个有40万元的人在买车的时候都会购买价值40万元的车，从理财角度上来说：资产配置的10%以内的钱用于购车是比较合理的。为什么这么说？因为养车和汽车折旧以及换车成本都是要提前考虑的因素。购车养车不只是一个独立的理财计划，要想轻松成为有车一族，还应当更多的结合其他家庭理财目标来做财务安排。例如，不少家庭在有了孩子之后就会希望能拥有一辆车，可以方便带宝宝出行，同时也能给孩子较优越的生活条件。但是通常宝宝刚降临时，生活支出会骤然增加，对家庭财务来说会带来一定的压力，若是这时候考虑购车的话，一定要在财务上做好充足的准备，避免财务上的冲突。同时协调好人生的其他理财目标，毕竟，购车与养儿相比，还是抚育孩子比较重要。出行有车，成为很多“小白领&rd quo;的现实生活，也是更多年轻人追求的目标。但从理财角度讲，买车其实不实惠的选择，特别是在上海这样公共交通十分发达的城市。买一辆10万元的普通小汽车，加上购置税、上牌照等，目前的成本是15万多；每年燃油费、保险费、停车过路费等七七八八加起来不下2万元。如果乘坐公共交通，而用这15万元做投资，以每年5%的无风险收益计(定存5年利息5.25%)，10年后，不计复利，15万元就可以增值到22.5万元。从这个意义上说，我们就可以为Kelly理清思路：首先，作为“准妈妈”，育儿是第一位的事，要为孩子的健康成长准备充足的资金，制定教育金储备计划；其次，在不影响当下生活和未来储备的前提下，有条件时，可以考虑买车，提升生活质量；第三，以上两个目标实现后，有条件时再考虑改善住房。无论是生活还是理财，都当循序渐进，量力而行，即使贷款消费，也要充分考虑还贷能力，决不能为“面子”或“潮流”而过度透支自己的未来。