美国老人看病要花多少钱

文前提要：在美国，65岁以上的老人有专门的医疗保险，四种医疗保险计划各有侧重，基本上涵盖了他们所需要的医疗保险需求。

美国人在工作期间大部分是由雇主来提供医疗保险，而退休以后如何来解决医疗保险的问题呢？在美国，65岁以上老人有专门的医疗保险，也就是联邦政府为他们专门提供的医疗保险，基本涵盖了65岁以上民众所需要的医疗保险需求。

四种医疗保险计划

美国65岁以上老人主要依赖政府的医疗保险计划来保证晚年看病和医疗，而医保计划主要分四种类型。医疗保险A计划（HospitalInsurance）主要是为老年人提供住院期间的医疗保险。医疗保险B计划（MedicalInsurance）主要是为老年人提供日常看医生和各种身体检查的医疗保险。医疗保险C计划也被称作是附加医疗保险计划（MedicareAdvantageplans），主要是为老年人提供一些额外的保险，以降低在看病时花费的成本。医疗保险D计划（PrescriptionDrugplans）主要是为老年人处方药的保险。在这些保险中，有的是老年人可以免费享受的保险，有的则需要老年人每月支付一定保险费用。

只要年满65岁的美国公民或在美国居住5年以上的永久居民达到一定的工作点数，就可以加入政府提供的医疗保险计划，65岁以下的残疾人、任何年龄有晚期肾病的人也符合加入医疗保险计划的资格。政府医疗保险A计划参加者无需缴纳任何费用，也不看加入者的收入情况。65岁以上老年人如果达不到工作点数，则需缴纳部分的保险费。

政府提供的医疗保险几乎涵盖了65岁以上的全部人口，2010年为4600万人，预计到2020年，美国老年人加入医疗保险计划的人为6100万人。美国65岁以上人群晚年可以享受到的医疗保险福利费用一般在10万～50万美元。

表1.美国65岁以上人群晚年享受到的医疗保险福利费用（单位：美元）

类别医疗保险福利费用65岁以上单身男性10.8万～24万65岁以上单身女性14.2万~27.7万65岁以上夫妇39.3万至52.5万

老人医疗保险费用从哪里来

医疗保险A计划的资金来源主要是通过对在职人员征收医疗保险薪资税，该税是强制性的税种，雇主和雇员分别缴纳工资收入的1.45%，合起来为2.9%。医疗保险A计划的资金中86%来自医疗保险薪资税、8%来自利息、5%来自其他税收。

医疗保险中的B计划的资金来源是一般性财政收入和自愿投保者每月缴纳的保险费，目前资金的75%来源于一般性财政收入，24%来源于个人的保险费，1%来自利息。医疗保险D计划的资金78%来自一般性财政收入、10%来自个人的保险费、11%来自各州政府缴纳的金额。在联邦政府三类医疗保险计划所有经费来源上，雇主和雇员缴纳的医疗保险薪资税占了40%，一般性财政收入占了41%，个人保险费占了11%，各州政府缴纳金额和其他税收个占2%，利息占4%。1990年，美国政府医疗保险的支出额为981亿美元，占联邦财政总支出的7.8%。2008年政府医疗保险支出额达到5990亿美元，占联邦财政总支出的20%。

政府提供医疗保险计划另外一种叫做医疗补助（Medicaid）计划，这主要是为低收入家庭提供的医疗保险。2010年美国民众符合加入医疗补助计划的收入标准为：2口之家年收入在10584美元之下，4口之家� �收入在14622美元以下，6口之家年收入在18253美元以下。

老人免费加入医疗保险A计划

65岁以上的老人全部可以加入联邦政府提供的医疗保险A计划，如果工作点数达到40点（一般工作3个月为1个工作点数，1年为4个工作点数，工作10年即可以达到40个工作点数），加入者则不需要支付任何的保险费用。0～29个工作点数的人，加入政府的医疗保险计划，每个月需缴纳461美元的医疗保险费。30-39个工作点数的人，加入政府的医疗保险计划，每个月需缴纳254美元的医疗保险费。

那么加入联邦政府提供医疗保险A计划的人会享受什么样的医疗待遇呢？他们在住院期间有2人一室的病房，医院为其提供饮食和护士护理，医院的治疗等。在有护理的卫生机构住院的老年人所享受到的医疗照顾包括：两人一室的病房，饮食、有经验护士的护理、康复治疗等。加入医疗保险A部分的老人可以享受的家庭健保服务包括：临时性护士护理照顾、家庭健康援助服务、理疗、提供轮椅等医疗设备和医疗服务。一般情况下这些服务经过保险公司核准后不许付费，对一些医疗设备如轮椅等，病人需要支付20%的费用，余下费用由保险公司承担。

有病住院要花多少钱

下面我们看看2010年美国加入医疗保险A计划的老人在住院期间如何分摊住院及医疗费的。老人住院时间有长短，个人需要支付的费用也有定额。在个人支付费用之外，其余的所有医疗费和住院费用全部由保险公司支付。一个病人住院第91天至第150天的时间被称作是保留时期，每个人一生只能使用一次，如果一生中多次住院超过90天，那么91天以后的所有住院和医疗费用都要自己支付。美国的保险为何限制病人的住院时间呢，这主要是因为医院的医疗成本太高，如果病人可以长期无限制地住院，这将使保险公司难以承担重负。第二，医院不是疗养院，也不是老人护理院，为避免小病大养、无病也养的情形发生，对住院的病人采取超过一定天数要支付部分住院和医疗费的方式，自然也会限制一些人长期住院的愿望。

表2.65岁以上老人参加医疗保险A计划住院治疗花费

住院天数病人自己支付金额1～60天1100美元，其余由保险公司支付61～90天每天275美元，其余由保险公司支付91～150天每天550美元，其余由保险公司支付150天以上全部自己支付，其余由保险公司支付

如果老人经过医院的住院治疗，需要在养护之家（SkilledNursingFacility）继续治疗，那老人需要支付多少医疗费呢？养护之家不同于养老院（Long-termNursingHome），医疗保险A部分不涵盖老年人在养老院的费用。2010年，美国加入医疗保险A部分计划的老人如果在养护之家治疗，1～20天他们不需要支付任何的费用，所有住院和医疗的开支全部由保险公司支付。如果住在养护之家超过20天，从第21天至第100天，老年人需要每天支付137美元的住院和医疗费，保险公司支付余下所有的住院费和医疗费。如果住院的时间是超过100天，住院病人所有的住院费和医疗费都要自己来付。需要家庭护理的老年人，医疗保险一般不包括护理人员的费用，但对需要的医疗设备，病人需支付20%的设备费用，余下的由保险公司支付。拥有医疗保险的老年人，如果需要输血，输 血的前3品脱血液不需自己付费，从第4品脱开始，所需的血液费用则要病人自己来支付。

医疗保险B计划享哪些医疗福利

医疗保险B计划主要是为老年人提供日常看医生和各种身体检查的医疗保险，加入医疗保险B计划的老年人所享受的医疗福利包括：医生看诊、门诊室看病、动手术、诊断检验等。同时也包括身体检查和化验，例如验血、验尿、病理诊断检查、常规性身体检查、X光检验、CT透视、MRI透视、EKG检验。对于这些检验和服务，加入医疗保险B部分计划的人无需付费。同时老人也享受到医院门诊看病的医疗待遇，但病人在医院门诊看病时需要自己交付一部分费用。加入医疗保险计划的老人还可以享受到一些医疗机构提供的疾病预防服务，如每2年一次的骨质检查、每5年一次的心血管疾病血液检查、直肠癌检查、糖尿病检查、每年一次的前列腺癌检查。每年一次的流感疫苗注射、青光眼检查、女性每年一次的乳房X光照相、每2年一次的早期癌变检查等。这些检查和服务有的是免费，有的需要老人自己缴纳一部分费用。

参加医疗保险B计划费用多少

医疗保险B计划不是免费提供的，不同收入的个人或家庭每个月要缴纳的保险费用会有很大不同。下面是2010年不同收入家庭每月缴纳医疗保险B计划保险费的基本情况，不同收入家庭每月个人所缴纳的保险费不同，基本上在100～400美元之间。

表3.美国老人参加医疗保险B计划每月缴纳的保险费（单位：美元）

个人年收入夫妇联合年收入每月个人保险费<85000<170000110.585000～107000170001~214000154.7107001～160000214001～320000221160001～213000320001～426000287.3>213001>426001353.6

看病化验检查要花多少钱

加入医疗保险B计划的老人看医生或是做检查，每年要缴的基本费用是155美元。在美国的医疗体制下，个人都会按照保险公司所指定的医疗机构选择自己的家庭医生，而看家庭医生时老人需要支付20%的相关费用，保险公司承担80%的费用。到医院看门诊时，老人也要支付20%的医疗费用，但支付医疗费用的上限为1100美元。在医院所做的各种检验，一般情况下老人不用付费，个别检验项目则需支付一定比例的费用。对于预防性检查，视情况不同，有的检查不用付费，有的检查需要老人缴纳20%的费用。心理健康医疗服务，第1天至第60天，老人支付的费用为1100美元，第61天至第90天，老人每天支付的费用为275美元。第91天至第150天，老人每天支付的费用550美元，第151天以后，所有费用要由老人自己负担。

私人保险公司医保计划

医疗保险计划C（MedicareAdvantageplans）则属于私人保险公司提供的医疗保险计划，加入这一计划的老人即不再享受政府提供的医疗保险A计划和B计划的待遇。私人保险公司提供医疗保险C计划必须涵盖有政府提供的医疗保险A计划和B计划所包含的医疗服务，但在有些医疗服务上比政府提供医疗保险计划更广泛。例如，医疗保险C计划可能会提供处方药保险、牙医服务、听力检查和助听器、眼睛检查和配眼镜、额外的预防性检查等。医疗保险计划C是政府管制下的私人医疗保险，除了提供的医疗服务面比政府提供医疗保险更宽外，主要的优点是个人在长期的医疗上自付金额会比政府提供的医疗保险要低。加入这一计划的人，因计划不同，每个月要缴纳的保险费从100到数百美元不等。

老年人买药要花多少钱

医疗保险A计划和医疗保险B计划为老年人提供看医生和住院治疗的医疗保险，而在用药上老年人需加入医疗保险D计划（PrescriptionDrugplans）才能降低在用药上的支出。美国的药品特别是品牌药品价格相当高，而一些患有慢性病的老人需要长期服药，所以老人用药上的支出是他们晚年生活中不可忽视的开支。

目前美国有2700万老年人加入医疗保险D计划也就是处方药保险计划，加入这一计划不是免费的，各州处方药保险的费用不一，低的每人每年需要300美元，高的需要800美元。2010年，美国处方药保险费用平均是每人每月31.94美元，在佛罗里达州，每人每月处方药保险费低的是23美元，高的为72美元。而在加州，则为24～53美元；在得克萨斯州，则为21～61美元。对于低收入家庭，政府每个月为他们提供补助金，在加州每个月的补助金为28.99美元。

虽然美国的老年人有处方药保险计划，但在药品上支出庞大，这也成为美国医保改革中民众最不满意之处。民众在购买药品的付费上有一个“甜甜圈洞”（DoughnutHole），也就是老年人在药品上的花费在何种情况下需要自己承担。2010年，老年人处方药保险最标准的药品付费“甜甜圈洞”是这样来划分的，药品费用在310美元以下，老年人要全部自费。药品费用在310～2830美元时，老年人自付的费用为25%，保险公司付费占75%。2830美元就是处方药保险计划中药品付费的“甜甜圈洞”的起点，当一老年人一年中用药付费超过2830美元时，他就要支付药品的全部费用。当然受保人支付的药品费用有个上限，当达到6440美元时，“甜甜圈洞”就被填平了，而受保人一年在药品上支出在6440美元以下时，他最高的药费支出被设定为不超过4550美元。当受保人一年的药费超过6440美元时，这就变成另外一种付费计算公式，普通药品每种药品受保人的自付额为2.5美元，品牌药品每种药品受保人的自付额为6.3美元。这时用药就如同买大白菜一样，又好又便宜。