儿童保险学会阶段性购买

给新生儿买保险保障比分红更重要，但是儿童保险也有很多不同的类型，父母要为不同阶段的宝宝选择适合的保险。儿童保险学会阶段性购买记者从济南各大保险公司了解到，目前市场上的少儿险主要分为四类：健康保障型，俗称重疾险，在发生重大疾病时一次性高额赔付；教育返还型，主要用于给付教育金，多是分红保险；意外险，又包含意外伤害和意外身故，给予理赔和报销相关费用；住院医疗险，报销因疾病或意外住院的费用并按天数补贴费用。有关规定叫停返还型健康险，因此目前各大公司将分红型保险和健康险组合在一起，一般称之为“万能险”，既可以享受分红返还，又有保障功能。中国人寿济南分公司保险经理赵梅说，有分红功能的险种更侧重分红，保障功能相对较弱，一般来说，0-3岁的孩子对保障功能需求更大，因此如果家庭收入有限，应该首先考虑保障功能。从保险公司设计的保险产品也可以看出，0-3岁的孩子在疾病方面的需求大，同样的重疾险，0-3岁的孩子保费要高于3岁之后的孩子。分红险也有保障功能，主要是寿险，即身故或者高度残疾才可以获得赔偿。花同样的保费，健康险的保额更高。赵梅认为，国家法律规定，18岁下未成年人身故最高只赔付5万，不管保费多少，因此家长选择时重点要看疾病保障、赔付额度，而不只关注最高保额。根据家庭年收入不同，提供两个保险规划案例：案例1：家庭年收入4-6万建议：保额10万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害年交保费大约在2600元左右，占年收入的7%左右比较合理。案例2：家庭年收入7—10万建议：保额20万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害年交保费大约在4600元左右，占年收入的7%左右。经济情况较好的情况下，建议也可投保分红型的重疾险。此险种的特点是除了意外、大病保障外，80岁还有祝寿金，每三年固定返还一部分金额，每年还有分红累计生息。此类险种除孩子拥有保障外，还兼顾家庭理财的功能，此类险种占比大约年收入的10%-15%左右较合理。商业保险报销方式：在社会医保报销后，剩余金额在保额范围内按比例报销，一般是80%。“保费豁免”功能很重要“保费豁免”是购买少儿险时，不能忽略的一项。保费豁免指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时，可以免交剩余保费，而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。对于孩子来说，最大的保障不是保险，而是父母。当父母为孩子购买保险时，应该注意保费豁免的条款，相当于再加一层保险。记者了解到，目前市场上很多少儿险都带有保费豁免条款，不需要额外购买，如果没有保费豁免条款，不妨当作一份附加险购买，大约多增加几十块钱。买保险像买其他产品一� �，要货比三家，选择最合适自己的，不要光听业务人员的介绍，看宣传页，重要的是看一下条款内容，把需要特别注意、不保障的内容看清楚。给孩子买保险几点注意注意一：寿险早买早划算年龄越小投保，所交保费就越便宜，所买的寿险就越划算。人寿保险的保险金给付是免征各项税负的。注意二：费用不宜太高，交费期不宜太长应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高；交费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险。注意三：保障第一，收益第二选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。注意四：年龄不同，投保侧重点不同家长给孩子购买的保险产品的交费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，应学会理财方式，选择自己合适的险种。0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。儿童保险四个应该注意的地方能让家长理清思路，为宝宝“对症下药”。（兼职编辑：刘锦涛）